L’obtention d’un prêt immobilier est généralement conditionnée par la qualité du profil du demandeur. Un emprunteur solvable et disposant d’un revenu régulier et pérenne est le parfait candidat à un crédit immobilier aux yeux des établissements de prêt, à une exception près. En effet malgré un assez bon profil, les seniors peuvent se voir refuser leurs financements immobiliers. Et s’ils décrochent un crédit, il est rarement accordé à des conditions attractives.
L’achat immobilier : un projet qui n’a pas d’âge
En France, l’achat immobilier se fait majoritairement via un crédit bancaire. Et plus d’un acheteur sur 2 emprunte pour une durée supérieure à 20 ans. Un crédit immobilier engage les emprunteurs pour une très longue durée, ce qui les encourage à se lancer plus tôt dans l’aventure. Cependant, l’acquisition immobilière n’a pas d’âge. Les aînés sont également nombreux à souhaiter acheter un bien immobilier, et ce pour de nombreuses raisons. La plupart souhaitent changer le logement tandis que d’autres veulent s’offrir une résidence secondaire. Pour certains, l’investissement dans l’immobilier locatif est un moyen de s’assurer une retraite confortable. Dès qu’un crédit est nécessaire, la réalisation d’un tel projet se complique. Effectivement, l’âge n’est pas sans conséquence sur l’accès au crédit immobilier, quel que soit le type de projet envisagé.
L’âge avancé : un obstacle à l’obtention d’un prêt immobilier
L’âge avancé d’un emprunteur ne fait pas de lui un mauvais profil si l’on se réfère aux conditions établies par les organismes de financement. D’ailleurs, certains seniors possèdent des profils assez intéressants. En effet, à partir de la retraite, il bénéficie d’un revenu régulier et pérenne même s’il est à la baisse. Le risque de perte d’emploi n’existe plus lorsque l’emprunteur est à la retraite. Arrivé à un certain âge, l’emprunteur peut également présenter une épargne conséquente qui servirait d’apport personnel. De plus, les seniors n’ont généralement plus d’enfants à charge et certaines de leurs dépenses sont réduites depuis que leur vie active a pris fin. Toutefois, on remarque que très peu de seniors réussissent à obtenir des prêts immobiliers auprès des banques. La part des contrats de prêt immobilier senior représente seulement 3% des crédits accordés par les différents organismes. Pour expliquer ce phénomène, les experts se basent sur l’âge avancé des emprunteurs seniors. Leur capacité d’emprunt étant à la baisse à partir de la retraite, la durée de remboursement doit aller au-delà de la durée moyenne de 19 ans. Cela semble très risqué pour les prêteurs. Afin de se protéger de ces risques, ils ont alors instauré un âge limite de fin de prêt fixé à 75 ans. Un prêt de 20 ans serait donc possible jusqu’à 55 ans. Si l’emprunteur a 60 ans, son prêt devra être réduit à 15 ans, mais seulement à condition que son profil soit parfait. L’âge est donc un facteur déterminant dans l’obtention d’un crédit immobilier.
Ajuster ses mensualités à sa capacité d’emprunt
La meilleure manière de décrocher un prêt immobilier à partir de 60 ans est d’ajuster ses mensualités à sa capacité d’emprunt en veillant à ne pas dépasser l’âge limite de fin de crédit de 75 ans. Pour cela, il n’y a pas d’autres solutions plus efficaces que l’apport initial. Par ailleurs, l’apport sera indispensable bien qu’il s’agisse d’un investissement locatif puisque l’idée consiste à réduire la durée de remboursement. Il convient alors de réaliser un apport conséquent, parfois allant au-delà de 20% du coût de l’acquisition. Le montant total emprunté réduit, la durée de remboursement en sera autant.
Il faut toutefois souligner que la règle du taux d’endettement maximum de 35% reste valable pour éviter que l’emprunteur se retrouve en situation de surendettement. Il est donc impératif d’inclure cet élément dans son calcul. Pour connaître son éligibilité à un contrat de prêt immobilier, le plus simple serait d’effectuer une simulation de crédit en ligne. L’utilisateur n’aura qu’à renseigner son âge, le montant de ses revenus fixes, la somme souhaitée et le montant de l’apport qu’il est en mesure se verser pour obtenir instantanément une estimation de la durée de son crédit. Il aura par la même occasion un aperçu du taux d’intérêt et des mensualités.
Attention à l’assurance emprunteur
Les risques de problèmes de santé augmentent avec l’âge. Et en matière d’assurance, plus les risques se multiplient, plus la couverture est chère. Or, l’assurance de crédit immobilier pour senior est une condition impérative pour contracter un prêt. Emprunter à plus de 60 ans implique de payer une assurance de prêt bien plus cher afin de garantir le remboursement en cas d’invalidité, voire de décès. Dans la plupart des cas, le surcoût peut faire doubler le coût total du financement. Comme solution, le senior a la possibilité de négocier une meilleure assurance emprunteur auprès de compagnies indépendantes des banques. Il peut également se tourner vers des organismes spécialisés qui n’exigent pas une assurance de prêt. En contrepartie, ces organismes sont cependant susceptibles d’exiger un apport personnel de plus de 40%.
